Desaparición de efectivo, aumento de estafas en línea: cómo la digitalización está transformando nuestras finanzas en Hungría

Para 2025, el panorama de pagos de Hungría ha cambiado drásticamente. El efectivo está perdiendo terreno gradualmente, los pagos electrónicos se han convertido en algo cotidiano, mientras que servicios de neobancos como Revolut y Wise están sentando las bases para la experiencia del cliente. El sistema de pagos instantáneos del país procesa ahora 53 millones de transacciones en un solo trimestre, qvik se está extendiendo rápidamente en los comercios y la prevención centralizada del fraude ha alcanzado un nuevo nivel. El recién publicado informe Perspectivas Financieras Digitales 2025 de PwC analiza en profundidad cómo la digitalización está transformando el ecosistema de pagos nacional.

Fuerte infraestructura a nivel europeo, disminución del uso de efectivo

La infraestructura de pagos de Hungría se considera avanzada incluso para los estándares europeos. Para el segundo trimestre de 2025, la red de cajeros automáticos contaba con 5,378 máquinas, los puntos de aceptación de tarjetas físicas superaban los 150 000 y el número de terminales TPV alcanzaba los 275 559. Los puntos de aceptación en línea, que ahora se acercan a los 45 000, se han más que duplicado desde 2020, lo que demuestra que cada vez más comercios y proveedores de servicios ofrecen opciones de pago digital.

El número de cuentas y tarjetas bancarias se ha mantenido estable en torno a los 10.3 millones, pero el enfoque se ha desplazado de la cantidad a la calidad del uso. Las transferencias iniciadas a través de la banca móvil aumentan de forma constante, al igual que el volumen y el valor de las transacciones con tarjeta. Mientras tanto, el 25 % de todas las tarjetas ya están registradas en billeteras móviles. Las transacciones en TPV sin contacto prácticamente han alcanzado su punto máximo, alcanzando de forma constante el 99 %.

Al mismo tiempo, el uso de efectivo disminuye de forma lenta pero constante: el número de retiradas de efectivo se redujo un 5.8 % y su valor total un 1.5 %. El importe medio retirado por transacción en cajero automático se sitúa en 112 000 HUF. Sin embargo, las diferencias regionales siguen siendo significativas: en Budapest, los pagos electrónicos representan el 58 % de todas las transacciones y el 68 % de su valor, mientras que los niveles de digitalización siguen siendo mucho menores en el este de Hungría.

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Qvik y los pagos instantáneos: una ruptura con la aplicación bancaria

Hungría fue pionera en pagos instantáneos en 2020 al introducir el Sistema de Pago Instantáneo (AFR) como estándar obligatorio. El paquete AFR 2.0, lanzado en 2024, se basa en esta base, junto con el servicio qvik: cuatro soluciones (código QR, NFC, enlace profundo y solicitud de pago) unificadas bajo un mismo estándar. El objetivo es convertir las transferencias instantáneas en una alternativa viable no solo en la banca en línea, sino también en las cajas físicas y en línea.

Al cierre del segundo trimestre de 2025, qvik estaba disponible en más de 31,000 establecimientos, y las transacciones QR/NFC/Link aumentaron un 41.2 % en un solo trimestre. El aumento de las solicitudes de pago ha sido especialmente notable: solo en el segundo trimestre de 2025, se procesaron 1,185,139 transacciones, por un valor de 527.400 millones de HUF, lo que representa un aumento del 48.9 % en volumen y del 81.4 % en valor.

Una ventaja clave de qvik es que las transacciones para los usuarios están libres de impuestos, lo que lo convierte en una alternativa atractiva a los pagos con tarjeta para compras de mayor valor, especialmente para comerciantes que antes se sentían desanimados por las altas tarifas de las tarjetas.

Para garantizar el éxito continuo de qvik, es esencial no solo desarrollar sistemas de pago tradicionales y en línea de forma coordinada, sino también que los proveedores fomenten activamente la confianza de los usuarios y la conciencia digital. Según las expectativas del mercado, solo así se logrará una amplia aceptación de los pagos digitales. enfatizó Norbert Madar, jefe del equipo de comercio digital de PwC Hungría.

Los estafadores no descansan: llega el sistema centralizado de detección de fraudes

A medida que los canales digitales se expanden, la ciberseguridad se convierte en una preocupación cada vez más acuciante. A nivel mundial, los daños causados ​​por la ciberdelincuencia podrían alcanzar los 14 billones de dólares estadounidenses para 2028. En Hungría, 220,000 transacciones estuvieron vinculadas al fraude en 2024, lo que generó pérdidas por un total de 41.9 millones de forint húngaros.

Sin embargo, se han producido avances: el fraude con tarjetas por parte de los emisores ha disminuido significativamente. Entre el primer trimestre de 2023 y el segundo trimestre de 2025, la tasa de fraude con tarjetas con éxito se redujo del 32 % al 9.7 %, con una pérdida promedio por caso de 38 756 HUF. En cambio, el fraude fuera de los pagos con tarjeta ha experimentado un aumento repentino: los incidentes con éxito alcanzaron una tasa del 50 % para el segundo trimestre de 2025, con pérdidas promedio cercanas a los 940 000 HUF por caso.

Los canales utilizados para los ataques también han cambiado. Los teléfonos móviles son ahora el objetivo principal (78%), seguidos de internet (20%), mientras que casi la mitad de los ataques siguen originándose por correo electrónico, lo que significa que las personas siguen siendo el objetivo principal. En este contexto, el Sistema Central de Detección de Fraude (KVR) se lanzó el 1 de julio de 2025. Operado por GIRO, se trata de una plataforma híbrida de monitoreo de fraude que utiliza una puntuación de riesgo basada en reglas e inteligencia artificial para respaldar la toma de decisiones de los bancos en 500 milisegundos, proporcionando una capa de protección compartida para todo el mercado.

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Efecto neobanco: la experiencia del cliente se convierte en el arma definitiva

Revolut, Wise y otras empresas internacionales de tecnología financiera han establecido nuevos estándares de experiencia de usuario en tan solo unos años. Con aplicaciones móviles sencillas, rápidas, rentables y altamente sofisticadas, han atraído a entre 1.5 y 2 millones de usuarios en Hungría. Su cliente típico es joven, urbano y con conocimientos digitales; prefiere las compras en línea e internacionales, con poca dependencia de las retiradas de efectivo.

Esta ventaja digital también se hace evidente en las billeteras móviles: en 2023, el 69 % de las tarjetas fintech extranjeras utilizadas en Hungría estaban registradas en Apple Pay o Google Wallet, en comparación con tan solo el 23 % de las tarjetas emitidas en Hungría. Los bancos tradicionales están respondiendo con funciones de banca móvil cada vez más avanzadas (tarjetas virtuales, tipos de cambio favorables), servicios digitales multicanal y una integración más rápida. Sin embargo, persisten barreras estructurales, como la falta de portabilidad del número de cuenta, que siguen frenando la competencia.

Para 2025, la experiencia del cliente se habrá convertido en un factor diferenciador estratégico. La experiencia de usuario (UX/UI) intuitiva, las interacciones basadas en voz, los modelos de suscripción y la personalización impulsada por IA marcan la pauta. Los estándares digitales introducidos por los neobancos tienen una influencia determinante en el mercado: la competencia ahora gira en torno a ofertas personalizadas, experiencias de cliente fluidas y precios transparentes. Los ganadores serán quienes integren la seguridad, la experiencia del usuario y el cumplimiento normativo en una única plataforma basada en datos», resumió Ildikó Cserjés-Kopándi, directora de PwC Hungría y responsable del estudio.

¿Que viene despues?

Basado en miles de respuestas a encuestas, entrevistas exhaustivas con bancos y datos del Banco Nacional de Hungría, el Informe Financiero Digital 2025 de PwC transmite un mensaje claro: la digitalización ya no es una promesa de futuro, sino la nueva realidad de la banca diaria. Hoy en día, todos los actores del mercado deben cumplir con los estándares establecidos por los neobancos, y los clientes húngaros se benefician, en última instancia, de servicios financieros más rápidos, cómodos y seguros.