Open-Banking-Vorteile für Verbraucher
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Wurden Sie schon einmal in Ihre Banking-App transferiert, um eine Transaktion online abzuschließen? das ist Open Banking Haben Sie schon einmal ein Budgetierungstool verwendet, das alle Ihre Konten an einem Ort miteinander verbindet? das ist auch Open Banking.
Open Banking ist ein innovativer Rahmen, der es Banken ermöglicht, Daten mit lizenzierten Fintech-Unternehmen zu teilen Noda(im Verbrauchereinverständnis) Sie tun dies über offene Application Programming Interfaces (APIs), Sätze definierter Regeln, die es Software ermöglichen, miteinander zu kommunizieren.
In Europa ist Open Banking in die Gesetzgebung eingebettet Die bahnbrechende PSD2, die 2018 durchgesetzt wurde, verpflichtete europäische Banken, ihre API-Daten für autorisierte Fintech-Unternehmen zu öffnen Um auf die Daten zugreifen zu können, müssen Fintechs eine spezifische Lizenz erhalten.
Vorteile des Open Banking
Es gibt vier wesentliche Vorteile von Open Banking für Verbraucher: bessere Zahlungen, persönliche Finanzinstrumente, maßgeschneiderte Produkte und Kontrolle über Daten Werfen wir einen genaueren Blick auf diese Vorteile.
Bessere Zahlungen
Der selbstverständliche Vorteil von Open Banking ist ein reibungsloseres, angenehmeres Zahlungserlebnis. Anstatt Ihre Zahlungsdaten manuell eingeben zu müssen, leitet Sie die Open-Banking-Funktionalität zu einer vertrauenswürdigen Banking-App weiter und lässt Sie direkt von Ihrem Bankkonto bezahlen.
Es spart Zeit und Aufwand und ist eine sicherere Möglichkeit, online zu bezahlen. Unter PSD2 ist beispielsweise die Multi-Faktor-Verifizierung eine gesetzliche Voraussetzung für die Genehmigung offener Bankzahlungen.
Das bessere Zahlungserlebnis wird durch Plattformen wie Noda ermöglicht, Noda verfügt über eine PISP-Lizenz und arbeitet mit Online-Händlern zusammen, die ihre Zahlungen mit der Open-Banking-Funktion vereinfachen möchten. Nachdem ein Verbraucher die Zahlung initiiert hat, kommuniziert Noda über regulierte APIs mit der ausstellenden Bank.
Persönliche Finanzinstrumente
Eine weitere Lizenz, die ein Fintech erhalten kann, um Open-Banking-Funktionalität zu erhalten, ist AISP. Es ermöglicht ihnen, mit Zustimmung des Verbrauchers auf schreibgeschützte Informationen zuzugreifen, jedoch keine Zahlungen wie PISPs einzuleiten.
AISP Fintechs sammeln Daten von mehreren Banken oder Finanzinstituten Denken Sie an Budgetierungs-Apps und persönliche Finanztools, die alle Ihre Konten an einem Ort bringen. Kreditanbieter nutzen häufig AISPs, um schnell auf die Bonitätshistorie einer Person zuzugreifen oder ihr Einkommen zu überprüfen.
AISP-Fintechs greifen wie PISPs über offene APIs auf Daten zu, nach einer Nutzeranfrage wird eine AISP-App Informationen sammeln und in einem einzigen Stück konsolidieren, für Verbraucher bedeutet dies ein besseres und effizienteres Finanzmanagement.
Maßgeschneiderte Finanzprodukte und -dienstleistungen
Open Banking basiert auf dem Kernprinzip des Datenaustauschs. Mit Open Banking können Fintech-Unternehmen ein tieferes Verständnis für die Verhaltensmuster ihrer Kunden erlangen. Dies führt zu hochgradig personalisierten Finanzprodukten und -dienstleistungen.
Budgetierungs-Apps können beispielsweise API-Daten verwenden, um Ausgabenmuster zu identifizieren und maßgeschneiderte Sparempfehlungen zu liefern. Dieser Grad der Personalisierung kann das allgemeine Finanzerlebnis für Verbraucher erheblich verbessern.
Kontrolle über Finanzdaten
Das Beste am Open Banking ist wohl, dass es nicht auferlegt wird. Die Verbraucher haben die ultimative Kontrolle, da die Datenweitergabe nicht ohne ihre ausdrückliche Zustimmung erfolgen kann.
Verbraucher entscheiden, mit welchen Apps und Websites sie Daten teilen möchten, also haben sie immer das Sagen. Sie entscheiden, auf welche Informationen ein Unternehmen wie lange zugreifen kann. Daher haben Verbraucher die ultimative Macht im Open-Banking-Ökosystem.
Beispielsweise fühlen sich manche Menschen mit AISP-Diensten möglicherweise wohler als mit PISP-Diensten. In diesem Fall sollten sie ihre Zustimmung einfach nur den Anbietern erteilen, denen sie vertrauen.
Verbraucher können auch aufhören, Zugriff auf ihre Daten zu gewähren, dazu müssten sie zur App oder Website gehen und ihre Einwilligung widerrufen, sie können ihre Bank auch darüber informieren, dass sie nicht mehr möchten, dass das Unternehmen auf ihre Daten zugreift.
Zukunft des Open Banking in Europa
Bisher gibt Europa aus regulatorischer Sicht das Tempo im Open Banking vor. Im Juni 2023 veröffentlichte die Europäische Kommission Entwürfe für die neuen Richtlinien PSD3 und PSR1. Die Vorschläge, die erst Ende 2024 fertiggestellt werden, bauen auf den Kernprinzipien des PSD2 des Datenaustauschs auf. Sie zielen darauf ab, die API-Qualität zu verbessern und die Sicherheit zu stärken.
Dieses transparente Regulierungsumfeld treibt eine breitere Open-Banking-Implementierung in Europa voran. Im zweiten Quartal 2023 gab es im EWR mindestens 355 autorisierte Open-Banking-Anbieter, von denen die meisten sowohl AISP- als auch PISP-Lizenzen erhielten. Unterdessen wird erwartet, dass sich die Einführung von Open Banking bis 2027 in allen europäischen Ländern mehr als verdoppeln wird.
„Wir betrachten Open Banking als einen dauerhaften Wandel in der Finanzdienstleistungslandschaft“sagte Nikola Tchakarov, Leiter der Marktexpansion bei Noda. „Mit Blick auf die Zukunft gehen wir davon aus, dass sich der Markt mit stärker personalisierten Produkten, einer stärkeren Kontrolle der Verbraucher über Daten und weiteren Innovationen in der Zahlungsabwicklung weiterentwickeln wird”, fügte er hinzu.
Der nächste Schritt vom Open Banking ist theoretisch Open Finance. Im Open Finance teilen nicht nur Banken Daten, sondern eine ganze Reihe anderer Finanzunternehmen: Wertpapierfirmen, Vermögensverwalter, Pensionsfonds, Versicherungsmakler und Kreditgeber.
Ein bemerkenswertes Beispiel für die Regulierung und Einführung offener Finanzen war Brasilien. Im März 2022 startete das Land seine letzte Phase der Umsetzung offener Finanzen, einschließlich Investitionen, Versicherungen und Rentendaten in die Infrastruktur.
Letzte Gedanken
Open Banking ist nicht nur ein flüchtiger Markttrend. „Es revolutioniert die Finanzbranche. Zuvor hatten die Banken ein Monopol auf Verbraucherdaten. Jetzt liegt es an den Verbrauchern, zu entscheiden, ob sie ihre Informationen an lizenzierte Fintech-Unternehmen weitergeben möchten. Wenn sie dies tun, erhalten sie eine Reihe von Vorteilen: bessere Zahlungen, effiziente persönliche Finanzinstrumente und maßgeschneiderte Finanzerfahrung.
Auf der ganzen Welt haben Verbraucher begonnen, die spannenden Möglichkeiten zu erkennen, die Open Banking bietet “Aus Sicht des Kunden wächst die Erwartung an Bequemlichkeit, Sicherheit und Geschwindigkeit”, sagte Tchakarov “Kunden suchen nach Lösungen, die ihr Finanzleben vereinfachen und einen Mehrwert bieten, der über traditionelle Bankdienstleistungen hinausgeht”
Ob sich das Ökosystem in Richtung Open Finance verlagern wird, wird davon abhängen, wie sich die Regulierung entwickelt Dies könnte zu einer stärkeren finanziellen Stärkung führen, da die Verbraucher mehr Kontrolle und Einsicht erlangen.