Verschwindendes Bargeld, zunehmender Online-Betrug: Wie die Digitalisierung unsere Finanzen in Ungarn verändert

Bis zum Jahr 2025 hat sich die ungarische Zahlungslandschaft dramatisch verändert. Bargeld verliert allmählich an Bedeutung, elektronische Zahlungen sind zur alltäglichen Norm geworden, während Neobankdienste wie Revolut und Wise neue Maßstäbe für die Kundenerfahrung setzen. Das Sofortzahlungssystem des Landes verarbeitet nun 53 Millionen Transaktionen in einem einzigen Quartal, qvik verbreitet sich schnell in den Geschäften, und die zentrale Betrugsbekämpfung hat ein neues Niveau erreicht. Der neu veröffentlichte Digital Financial Outlook 2025 von PwC wirft einen detaillierten Blick darauf, wie die Digitalisierung das Ökosystem des inländischen Zahlungsverkehrs umgestaltet.

Starke Infrastruktur auf europäischem Niveau, rückläufige Bargeldnutzung

Ungarns Zahlungsverkehrsinfrastruktur gilt heute selbst im europäischen Vergleich als fortschrittlich. Im zweiten Quartal 2025 umfasste das Geldautomatennetz 5.378 Automaten, die Zahl der physischen Kartenakzeptanzstellen überstieg 150.000 und die Zahl der POS-Terminals erreichte 275.559. Die Zahl der Online-Akzeptanzstellen – inzwischen fast 45.000 – hat sich seit 2020 mehr als verdoppelt, was zeigt, dass mehr Geschäfte und Dienstleister digitale Zahlungsoptionen anbieten.

Die Zahl der Bankkonten und Bankkarten ist mit rund 10,3 Millionen stabil geblieben, aber der Schwerpunkt hat sich von der Quantität auf die Qualität der Nutzung verlagert. Überweisungen, die über Mobile Banking getätigt werden, nehmen stetig zu, ebenso wie das Volumen und der Wert der Kartentransaktionen. Inzwischen sind 25% aller Karten in mobilen Geldbörsen registriert. Kontaktlose POS-Transaktionen haben mit einem Anteil von 99% ihren Höhepunkt erreicht.

Gleichzeitig nimmt die Verwendung von Bargeld langsam, aber stetig ab: Die Zahl der Bargeldabhebungen ging um 5,8% zurück, ihr Gesamtwert um 1,5%. Der durchschnittlich abgehobene Betrag pro Geldautomatentransaktion liegt bei 112.000 HUF. Dennoch sind die regionalen Unterschiede nach wie vor beträchtlich. In Budapest entfallen 58% aller Transaktionen und 68% ihres Wertes auf elektronische Zahlungen, während der Digitalisierungsgrad in Ostungarn nach wie vor weitaus geringer ist.

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Qvik und Instant Payments: der Ausbruch aus der Banking-App

Ungarn hat 2020 mit der Einführung des Instant Payment System (AFR) als verbindlichem Standard Pionierarbeit im Bereich der Sofortzahlungen geleistet. Das AFR 2.0-Paket, das 2024 auf den Markt kommt, baut auf dieser Grundlage auf, zusammen mit dem qvik-Service – vier Lösungen (QR-Code, NFC, Deeplink und Zahlungsaufforderung), die unter einem Standard vereint sind. Das Ziel ist es, Sofortüberweisungen nicht nur im Online-Banking, sondern auch an physischen und Online-Kassen zu einer praktikablen Alternative zu machen.

Ende des 2. Quartals 2025 war qvik an mehr als 31.000 Standorten verfügbar, und die QR/NFC/Link-Transaktionen stiegen in einem einzigen Quartal um 41,2%. Besonders auffällig ist der Anstieg der Zahlungsaufforderungen: Allein im 2. Quartal 2025 wurden 1.185.139 Transaktionen im Wert von 527,4 Milliarden HUF abgewickelt, was einem Anstieg des Volumens um 48,9 % und des Wertes um 81,4 % entspricht.

Ein entscheidender Vorteil von qvik ist, dass die Transaktionen für die Nutzer frei von Transaktionsgebühren sind, was es zu einer attraktiven Alternative zu Kartenzahlungen für Einkäufe mit höherem Wert macht – insbesondere für Händler, die bisher durch hohe Kartengebühren abgeschreckt wurden.

“Um den anhaltenden Erfolg von qvik zu gewährleisten, ist es nicht nur wichtig, traditionelle und Online-Zahlungssysteme koordiniert zu entwickeln, sondern auch, dass die Anbieter aktiv das Vertrauen der Nutzer und das digitale Bewusstsein aufbauen. Nach den Erwartungen des Marktes können sich digitale Zahlungen nur dann auf breiter Front durchsetzen”, betonte Norbert Madar, Leiter des Digital-Commerce-Teams von PwC Ungarn.

Betrüger ruhen sich nicht aus: Zentralisierte Betrugsprüfung kommt

Mit der Ausweitung der digitalen Kanäle wird die Cybersicherheit zu einem immer dringenderen Problem. Weltweit könnte der durch Cyberkriminalität verursachte Schaden bis 2028 14 Billionen USD erreichen. In Ungarn wurden im Jahr 2024 220.000 Transaktionen mit Betrug in Verbindung gebracht, was zu Verlusten von insgesamt 41,9 Milliarden HUF führte.

Es gibt jedoch Fortschritte: Der Kartenbetrug auf Seiten der Emittenten ist deutlich zurückgegangen. Zwischen dem 1. Quartal 2023 und dem 2. Quartal 2025 sank die Rate der erfolgreichen Kartenbetrügereien von 32% auf 9,7%, wobei der durchschnittliche Verlust pro Fall bei 38.756 HUF lag. Im Gegensatz dazu ist der Betrug außerhalb des Kartenzahlungsverkehrs sprunghaft angestiegen – die Rate der erfolgreichen Vorfälle erreichte bis zum 2. Quartal 2025 50 %, mit durchschnittlichen Verlusten von fast 940.000 HUF pro Fall.

Auch die Kanäle, über die Angriffe erfolgen, haben sich verlagert. Mobiltelefone sind jetzt das Hauptziel (78 %), gefolgt vom Internet (20 %), während fast die Hälfte aller Angriffe nach wie vor von E-Mails ausgehen – das bedeutet, dass Menschen weiterhin das Hauptziel sind. In diesem Umfeld wurde am 1. Juli 2025 das Zentrale Kontrollsystem für Betrug (KVR) eingeführt. Es wird von GIRO betrieben und ist eine hybride Betrugsüberwachungsplattform, die regelbasierte und KI-gesteuerte Risikobewertungen verwendet, um die Entscheidungsfindung der Banken innerhalb von 500 Millisekunden zu unterstützen und eine gemeinsame Schutzschicht für den gesamten Markt zu schaffen.

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Neobank-Effekt: Kundenerfahrung wird zur ultimativen Waffe

Revolut, Wise und andere internationale Fintech-Unternehmen haben in nur wenigen Jahren neue Maßstäbe für das Nutzererlebnis gesetzt. Mit einfachen, schnellen, kostengünstigen und hochentwickelten mobilen Apps haben sie 1,5-2 Millionen Nutzer in Ungarn gewonnen. Der typische Kunde ist jung, urban und digital versiert. Er bevorzugt Online- und internationale Einkäufe und ist kaum auf Bargeldabhebungen angewiesen.

Dieser digitale Vorsprung zeigt sich auch bei den mobilen Geldbörsen: Im Jahr 2023 waren 69% der in Ungarn verwendeten ausländischen Fintech-Karten bei Apple Pay oder Google Wallet registriert, verglichen mit nur 23% der in Ungarn ausgegebenen Karten. Traditionelle Banken reagieren darauf mit immer fortschrittlicheren mobilen Bankfunktionen (virtuelle Karten, günstige Wechselkurse), digitalen Multikanal-Diensten und schnellerem Onboarding. Dennoch gibt es nach wie vor strukturelle Hindernisse – wie die fehlende Übertragbarkeit von Kontonummern -, die den Wettbewerb behindern.

“Bis 2025 ist das Kundenerlebnis ein strategisches Unterscheidungsmerkmal geworden. Intuitive UX/UI, sprachbasierte Interaktionen, Abonnementmodelle und KI-gesteuerte Personalisierung sind jetzt die Norm. Die von den Neobanken eingeführten digitalen Standards haben einen marktprägenden Einfluss: Der Wettbewerb dreht sich jetzt um personalisierte Angebote, nahtlose Customer Journeys und transparente Preise. Die Gewinner werden diejenigen sein, die Sicherheit, Benutzerfreundlichkeit und die Einhaltung gesetzlicher Vorschriften in eine einzige, datengesteuerte Plattform integrieren”, fasst Ildikó Cserjés-Kopándi, Lead Manager bei PwC Ungarn und Leiterin der Studie, zusammen.

Was kommt als nächstes?

Der Digital Financial Outlook 2025 von PwC basiert auf Tausenden von Umfrageergebnissen, ausführlichen Interviews mit Banken und Daten der ungarischen Nationalbank und enthält eine klare Botschaft: Die Digitalisierung ist nicht länger ein Versprechen für die Zukunft, sondern die neue Realität des Bankalltags. Heute muss jeder Marktteilnehmer die von den Neobanken gesetzten Standards erfüllen – und die ungarischen Kunden profitieren letztlich durch schnellere, bequemere und sicherere Finanzdienstleistungen.