Scomparsa del contante, aumento delle truffe online: come la digitalizzazione sta trasformando le nostre finanze in Ungheria
Entro il 2025, il panorama dei pagamenti in Ungheria sarà cambiato radicalmente. Il contante sta gradualmente perdendo terreno, i pagamenti elettronici sono diventati una norma quotidiana, mentre i servizi neobancari come Revolut e Wise stanno stabilendo una nuova linea di base per l’esperienza del cliente. Il sistema di pagamento istantaneo del Paese elabora oggi 53 milioni di transazioni in un solo trimestre, il qvik si sta diffondendo rapidamente nei negozi e la prevenzione centrale delle frodi ha raggiunto un nuovo livello. Il Digital Financial Outlook 2025 di PwC, pubblicato di recente, analizza in modo approfondito come la digitalizzazione stia rimodellando l’ecosistema dei pagamenti nazionali.
Infrastruttura forte a livello europeo, calo dell’uso del contante
L’infrastruttura di pagamento dell’Ungheria è ora considerata avanzata anche rispetto agli standard europei. Nel secondo trimestre del 2025, la rete di ATM comprendeva 5.378 macchine, i punti di accettazione delle carte fisiche superavano i 150.000 e il numero di terminali POS raggiungeva i 275.559. I punti di accettazione online – ora vicini a 45.000 – sono più che raddoppiati dal 2020, dimostrando che sempre più negozi e fornitori di servizi offrono opzioni di pagamento digitale.
Il numero di conti bancari e di carte bancarie è rimasto stabile a circa 10,3 milioni, ma l’attenzione si è spostata dalla quantità alla qualità dell’utilizzo. I trasferimenti avviati attraverso il mobile banking sono in costante aumento, così come il volume e il valore delle transazioni con carta. Nel frattempo, il 25% di tutte le carte è stato registrato nei portafogli mobili. Le transazioni POS contactless hanno sostanzialmente raggiunto il picco, raggiungendo costantemente una quota del 99%.
Allo stesso tempo, l’uso del contante sta lentamente ma costantemente diminuendo: il numero di prelievi di contanti è diminuito del 5,8% e il loro valore totale dell’1,5%. L’importo medio prelevato per transazione ATM è di 112.000 HUF. Tuttavia, le differenze regionali rimangono significative; a Budapest, i pagamenti elettronici rappresentano il 58% di tutte le transazioni e il 68% del loro valore, mentre i livelli di digitalizzazione rimangono molto più bassi nell’Ungheria orientale.
Qvik e i pagamenti istantanei: uscire dall’app bancaria
L’Ungheria è stata pioniera nei pagamenti istantanei nel 2020, introducendo il Sistema di Pagamento Istantaneo (AFR) come standard obbligatorio. Il pacchetto AFR 2.0, lanciato nel 2024, si basa su questa base, insieme al servizio qvik, quattro soluzioni (codice QR, NFC, deeplink e request-to-pay) unificate in un unico standard. L’obiettivo è quello di rendere i trasferimenti istantanei un’alternativa valida non solo nell’online banking, ma anche alle casse fisiche e online.
Alla fine del secondo trimestre del 2025, qvik era disponibile in oltre 31.000 sedi e le transazioni QR/NFC/Link sono aumentate del 41,2% in un solo trimestre. L’ascesa del request-to-pay è stata particolarmente sorprendente: solo nel secondo trimestre del 2025, sono state elaborate 1.185.139 transazioni, per un valore di 527,4 miliardi di fiorini ungheresi, il che rappresenta un aumento del 48,9% in termini di volume e dell’81,4% in termini di valore.
Un vantaggio chiave di qvik è che le transazioni per gli utenti sono esenti da tasse sulle transazioni, il che lo rende un’alternativa interessante ai pagamenti con carta per gli acquisti di valore più elevato, soprattutto per i commercianti precedentemente scoraggiati dalle alte commissioni delle carte.
“Per garantire il successo continuo di qvik, è essenziale non solo sviluppare i sistemi di pagamento tradizionali e online in modo coordinato, ma anche che i fornitori costruiscano attivamente la fiducia degli utenti e la consapevolezza digitale. Secondo le aspettative del mercato, solo allora i pagamenti digitali potranno essere ampiamente accettati”, ha sottolineato Norbert Madar, responsabile del team di commercio digitale di PwC Ungheria.
I truffatori non riposano: arriva lo screening centralizzato delle frodi
Con l’espansione dei canali digitali, la sicurezza informatica sta diventando una preoccupazione sempre più pressante. A livello globale, i danni causati dal crimine informatico potrebbero raggiungere i 14.000 miliardi di dollari entro il 2028. In Ungheria, 220.000 transazioni sono state collegate a frodi nel 2024, con perdite per un totale di 41,9 miliardi di HUF.
Tuttavia, ci sono stati dei progressi: le frodi sulle carte dal lato dell’emittente sono diminuite in modo significativo. Tra il primo trimestre del 2023 e il secondo trimestre del 2025, il tasso di frode con carta è sceso dal 32% al 9,7%, con una perdita media per caso di 38.756 fiorini ungheresi. Al contrario, le frodi al di fuori dei pagamenti con carta hanno subito un’impennata: gli incidenti riusciti hanno raggiunto un tasso del 50% nel secondo trimestre del 2025, con perdite medie vicine a 940.000 fiorini per caso.
Anche i canali utilizzati per gli attacchi sono cambiati. I telefoni cellulari sono ora l’obiettivo dominante (78%), seguiti da Internet (20%), mentre quasi la metà di tutti gli attacchi proviene ancora dalle e-mail, il che significa che le persone rimangono l’obiettivo principale. È in questo contesto che il 1° luglio 2025 è stato lanciato il Sistema centrale di screening delle frodi (KVR). Gestito da GIRO, è una piattaforma ibrida di monitoraggio delle frodi che utilizza un punteggio di rischio basato su regole e AI per supportare il processo decisionale delle banche entro 500 millisecondi, fornendo un livello di protezione condiviso per l’intero mercato.
Effetto Neobank: l’esperienza del cliente diventa l’arma finale
Revolut, Wise e altri operatori fintech internazionali hanno stabilito nuovi standard per l’esperienza utente in pochi anni. Con applicazioni mobili semplici, veloci, convenienti e altamente sofisticate, hanno attirato 1,5-2 milioni di utenti in Ungheria. Il loro cliente tipo è giovane, urbano ed esperto di digitale; preferisce gli acquisti online e internazionali, con una scarsa dipendenza dai prelievi di contanti.
Questo vantaggio digitale è evidente anche nei portafogli mobili: nel 2023, il 69% delle carte fintech straniere utilizzate in Ungheria erano registrate con Apple Pay o Google Wallet, rispetto ad appena il 23% delle carte emesse in Ungheria. Le banche tradizionali stanno rispondendo con funzioni di mobile banking sempre più avanzate (carte virtuali, tassi FX favorevoli), servizi digitali multicanale e onboarding più rapido. Tuttavia, permangono barriere strutturali, come la mancanza di portabilità del numero di conto, che continuano a frenare la concorrenza.
“Entro il 2025, l’esperienza del cliente sarà un fattore di differenziazione strategico. UX/UI intuitiva, interazioni basate sulla voce, modelli di abbonamento e personalizzazione guidata dall’AI stanno diventando la norma. Gli standard digitali introdotti dalle neobanche hanno un’influenza sul mercato: la concorrenza ruota ora intorno alle offerte personalizzate, ai viaggi dei clienti senza soluzione di continuità e ai prezzi trasparenti. I vincitori saranno coloro che integreranno la sicurezza, l’esperienza dell’utente e la conformità normativa in un’unica piattaforma guidata dai dati”, ha riassunto Ildikó Cserjés-Kopándi, lead manager di PwC Ungheria e responsabile della ricerca.
Cosa succederà in futuro?
Basato su migliaia di risposte a sondaggi, interviste bancarie approfondite e dati della Banca Nazionale d’Ungheria, il Digital Financial Outlook 2025 di PwC invia un messaggio chiaro: la digitalizzazione non è più una promessa per il futuro, ma la nuova realtà del banking quotidiano. Oggi, ogni attore del mercato deve soddisfare gli standard stabiliti dalle neobanche – e i clienti ungheresi ne beneficiano in ultima analisi grazie a servizi finanziari più veloci, più convenienti e più sicuri.