现金消失，网络诈骗增加：数字化如何改变我们的匈牙利金融

到 2025 年，匈牙利的支付格局将发生巨大变化。现金正在逐渐流失，电子支付已成为日常规范，而 Revolut 和 Wise 等新银行服务正在为客户体验设定新的基准。现在，该国的即时支付系统在一个季度内就处理了 5300 万笔交易，qvik 正在商店中迅速普及，中央欺诈防范系统也达到了一个新的水平。普华永道最新发布的《2025 年数字金融展望》深入探讨了数字化如何重塑国内支付生态系统。

强大的欧洲级基础设施，现金使用量下降

即使按照欧洲标准，匈牙利的支付基础设施也已达到先进水平。截至 2025 年第二季度，自动取款机（ATM）网络由 5378 台机器组成，实体银行卡受理点超过 15 万个，POS 终端数量达到 275559 台。自 2020 年以来，在线受理点增加了一倍多，目前接近 45000 个，这表明越来越多的商店和服务提供商开始提供数字支付选项。

银行账户和银行卡的数量稳定在 1030 万左右，但重点已从使用数量转向使用质量。通过手机银行发起的转账以及银行卡交易的数量和金额都在稳步增长。与此同时，目前已有 25% 的银行卡在手机钱包中注册。非接触式 POS 交易已基本达到顶峰，份额一直保持在 99%。

与此同时，现金的使用也在缓慢而稳定地减少：现金提取次数减少了 5.8%，总价值减少了 1.5%。每笔自动取款机交易的平均提取金额为 112,000 福林。然而，地区差异仍然很大；在布达佩斯，电子支付占所有交易的 58%，占交易额的 68%，而匈牙利东部的数字化水平仍然较低。

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Qvik 和即时支付：从银行应用程序中突围

匈牙利于 2020 年率先推出了即时支付系统 (AFR)，并将其作为一项强制性标准。2024 年推出的 AFR 2.0 软件包在此基础上推出了 qvik 服务，将四种解决方案（QR 码、NFC、深度链接和请求支付）统一为一个标准。其目的是使即时转账不仅在网上银行，而且在实体和网上结账时成为一种可行的选择。

截至 2025 年第二季度末，qvik 已在 31,000 多个地点使用，QR/NFC/Link 交易量在一个季度内增长了 41.2%。请求到支付的兴起尤其引人注目：仅 2025 年第二季度就处理了 1 185 139 笔交易，交易额达 5274 亿福林，交易量增长 48.9%，交易额增长 81.4%。

qvik 的一个主要优势是，用户的交易免收交易税，这使其成为大额消费中替代银行卡支付的一种极具吸引力的支付方式，尤其是对于以前因银行卡手续费过高而望而却步的商家而言。

“要确保 qvik 的持续成功，不仅需要协调发展传统和在线支付系统，还需要提供商积极建立用户的信任和数字意识。普华永道匈牙利数字商务团队负责人诺伯特-马达尔（Norbert Madar）强调说：“根据市场预期，只有这样数字支付才能被广泛接受。

欺诈者不会善罢甘休：集中式欺诈筛查即将到来

随着数字渠道的扩展，网络安全正成为一个日益紧迫的问题。在全球范围内，网络犯罪造成的损失到 2028 年将达到 14 万亿美元。在匈牙利，2024 年有 22 万笔交易与欺诈有关，造成的损失总额达 419 亿福林。

不过，匈牙利也取得了一些进展：发卡方的银行卡欺诈行为大幅减少。从 2023 年第一季度到 2025 年第二季度，银行卡欺诈的成功率从 32% 下降到 9.7%，每起案件的平均损失为 38 756 福林。与此相反，银行卡支付以外的欺诈行为却激增–到 2025 年第二季度，欺诈成功率达到 50%，每起案件的平均损失接近 940 000 福林。

攻击渠道也发生了变化。手机现在是主要的攻击目标（78%），其次是互联网（20%），而将近一半的攻击仍然来自电子邮件，这意味着人仍然是主要的攻击目标。正是在这种环境下，中央欺诈筛查系统（KVR）于 2025 年 7 月 1 日启动。该系统由 GIRO 运营，是一个混合型欺诈监控平台，使用基于规则和人工智能驱动的风险评分，在 500 毫秒内为银行决策提供支持，为整个市场提供一个共享的保护层。

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新银行效应：客户体验成为终极武器

Revolut、Wise 和其他国际金融科技公司在短短几年内就为用户体验设立了新标准。凭借简单、快捷、高性价比和高度复杂的移动应用程序，它们在匈牙利吸引了 150 万至 200 万用户。他们的典型客户是年轻人、都市人和数码达人；他们更喜欢网上购物和国际购物，对提取现金的依赖性较低。

这种数字优势在手机钱包中也很明显：2023 年，在匈牙利使用的外国金融科技卡中，有 69% 注册了 Apple Pay 或谷歌钱包，而匈牙利发行的银行卡中只有 23%。传统银行正在通过日益先进的移动银行功能（虚拟卡、优惠的外汇汇率）、多渠道数字服务和更快的入职速度做出回应。不过，结构性障碍依然存在，如缺乏账号可携带性，这继续阻碍了竞争。

“到 2025 年，客户体验将成为差异化的战略因素。直观的用户体验（UX）/用户界面（UI）、基于语音的互动、订阅模式和人工智能驱动的个性化现在已成为规范。新银行引入的数字标准对市场具有塑造性影响：现在的竞争围绕着个性化优惠、无缝客户旅程和透明定价展开。普华永道匈牙利首席经理兼研究负责人 Ildikó Cserjés-Kopándi 总结道：”获胜者将是那些将安全性、用户体验和监管合规性整合到单一数据驱动平台中的企业。

下一步是什么？

普华永道的《2025 年数字金融展望》基于数千份调查反馈、深入的银行访谈和匈牙利国家银行的数据，发出了一个明确的信息：数字化不再是对未来的承诺，而是日常银行业务的新现实。如今，每个市场参与者都必须达到新银行设定的标准，而匈牙利客户最终将受益于更快、更方便、更安全的金融服务。