为消费者开放银行业务
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App转到银行网上完成交易吗,那就是开放式银行,你有没有用过一个预算工具把你所有的账户都连接在一个地方,那就是开放式银行,也。
开放银行是一个创新框架,允许银行与获得许可的金融科技公司共享数据 野田的,在消费者同意下。他们通过开放的应用程序编程接口(API)来做到这一点,这些应用程序编程接口是一组定义的规则,使软件能够相互通信。
在欧洲,开放银行业被纳入立法。 2018 年实施的开创性 PSD2 要求欧洲银行向授权的金融科技公司开放其 API 数据。为了访问数据,金融科技公司需要获得特定的许可证。
开放银行业务的好处
开放银行对消费者来说有四个关键优势:更好的支付、个人理财工具、量身定制的产品和对数据的控制,下面我们就更详细地来看看这些好处。
更好的付款
开放银行的不言而喻的好处是一种更流畅、更愉快的支付体验,开放银行功能不必手动插入您的支付详细信息,而是将您重定向到值得信赖的银行应用程序,并允许您直接从银行账户付款。
它节省时间和精力,是一种更安全的在线支付方式。例如,在 PSD2 下,多因素验证是授权开放银行支付的法律要求。
Noda这样的平台启用了更好的支付体验,拥有PISP许可证,Noda与想要通过开放银行功能简化支付的在线商家合作,消费者发起支付后,Noda通过受监管的API与发行银行进行通信。
个人理财工具
金融科技可以获得的另一个获得开放银行功能的许可证是 AISP。它允许他们在消费者同意的情况下访问只读信息,但不像 PISP 那样发起支付。
AISP金融科技从多家银行或金融机构收集数据 想想预算应用程序和个人理财工具,将您的所有账户都集中在一个地方。 贷款提供商经常使用 AISP 来快速访问个人的信用记录或验证其收入。
PISP一样,AISP金融科技通过开放的API访问数据,在用户请求后,AISP应用程序会收集信息并将其整合为一个整体,对于消费者来说,这意味着更好、更高效的财务管理。
量身定制的金融产品和服务
Open banking建立在数据共享的核心原则之上,有了开放银行,金融科技公司可以更深入地了解客户的行为模式,这就产生了高度个性化的金融产品和服务。
例如,预算应用程序可以使用 API 数据来识别支出模式并提供量身定制的储蓄建议。这种个性化水平可以显着改善消费者的整体财务体验。
控制财务数据
议开放银行最棒的地方在于它不是强加的,消费者持有最终控制权,因为未经他们的明确同意,数据共享就不可能发生。
App和网站,消费者选择要与哪些APP和网站共享数据,所以他们总是负责,他们决定一家公司可以访问哪些信息,以及访问时间长短,因此,消费者在开放银行生态系统中拥有终极力量。
例如,有些人可能更愿意使用 AISP 而不是 PISP 服务。在这种情况下,他们应该只是同意他们信任的那些提供商。
消费者也可以停止访问他们的数据,为此,他们需要访问应用程序或网站并撤回他们的同意,他们还可以通知银行,他们不再希望公司访问他们的数据。
欧洲开放银行的未来
到目前为止,欧洲一直在从监管角度设定开放银行业务的步伐。 2023 年 6 月,欧盟委员会发布了新指令 PSD3 和 PSR1 的草案。这些提案要到 2024 年底才能最终确定,其基础是数据共享的核心 PSD2 原则。旨在提高 API 质量并加强安全性。
这种透明的监管环境正在推动欧洲更广泛的开放银行实施。2023 年第二季度,欧洲经济区至少有 355 家授权开放银行提供商,其中大多数同时获得 AISP 和 PISP 许可证。与此同时,预计到 2027 年,欧洲国家的开放银行采用率将增加一倍以上。
“我们认为开放银行是金融服务格局的永久性转变”野田市场扩张主管尼古拉·查卡洛夫 (Nikola Tchakarov) 表示。 “展望未来,我们预计市场将继续发展,推出更加个性化的产品,加强消费者对数据的控制,并进一步创新支付处理”他补充道。
理开放银行的下一步是开放金融,在开放金融中,不仅是银行共享数据,还有一系列其他金融公司:投资公司、财富经理、养老基金、保险经纪人和贷款人。
开放金融监管和采用的一个显着例子是巴西。 2022 年 3 月,该国启动了最后的开放金融实施阶段,包括投资、保险和养老金数据进入基础设施。
最后的想法
开放银行业务不仅仅是一种转瞬即逝的市场趋势,因为它正在彻底改变金融行业,此前,银行对消费者数据拥有垄断地位,现在,消费者可以决定是否要与持牌金融科技公司分享他们的信息,如果他们这样做,他们会获得许多好处:更好的支付、高效的个人金融工具和更量身定制的金融体验。
在世界各地,消费者已经开始意识到开放银行提供的令人兴奋的可能性。“从客户的角度来看,人们对便利、安全和速度的期望越来越高,” Tchakarov 说。“客户寻求简化其财务生活并提供超越传统银行服务的价值的解决方案”
生态系统是否会转向开放金融将取决于监管如何演变。随着消费者获得更多的控制和洞察力,这可能会导致更大的财务赋权。